Att samla lån innebär att man tar ett större lån och använder pengarna för att lösa flera mindre lån. Det kan till exempel handla om att man vill få ned den effektiva räntan, att man behöver längre avbetalningstid eller att man tycker att det är jobbigt att administrera återbetalningen av många olika smålån och krediter. Ibland är det långivaren som vill att man ska samla alla sina skulder hos dem, till exempel i samband med att man ansöker om ett stort bolån.

Spara pengar

En mycket grundläggande tanke bakom att samla sina lån är helt enkelt att det hjälper dig att spara pengar. Banker och långivare ser ju självklart helst att du har alla dina lån hos just dem, och samlar du flera olika lån hos en och samma långivare så är chansen stor att du får bättre ränta. Detta i sin tur för med sig den logiska effekten att du kommer spara pengar, och det kan bli många kronor du sparar in i slutänden. Läs vidare för att se hur just du kan spara in pengar på dina lån.

Få ned den nominella räntan

Har man flera smålån med höga räntor finns mycket pengar att spara på att byta dem mot ett lån med lägre ränta. Det kan till exempel handla om att man drog på sig dyra kreditkortsskulder under en trasslig period och att man nu vill ordna upp situationen och förhandla sig till ett vanligt blancolån med lägre ränta som gör det möjligt att lösa kreditkortsskulderna.

Minska övriga avgifter

Att ha många olika skulder att betala av på innebär ofta att man också betalar många olika avgifter varje månad, till exempel aviavgifter. Även om varje enskild avgift är liten kan det bli rejäla belopp om man slår ihop dem och tittar på årskostnaden.

Förläng återbetalningstiden

I vissa situationer är det vettigt att gå med på en något högre sammanlagd räntekostnad för att ge sig själv tid att betala av skulder i en rimlig takt.

Exempel

Felix har tre stycken lån som alla måste betalas ned till noll under de kommande 12 månaderna.

Lån 1: Återstående skuld är 20 000 kronor. Den effektiva räntan är 5%. Han måste betala 1 712 kr i månaden i 12 månader. Total räntekostnad under de 12 månaderna blir då 546 kronor.

Lån 2: Återstående skuld är 15 000 kronor. Den effektiva räntan är 7%. Han måste betala 1 298 kr i månaden i 12 månader. Total räntekostnad under de 12 månaderna blir då 575 kronor.

Lån 3: Återstående skuld är 25 000 kronor. Den effektiva räntan är 5%. Han måste betala 2 140 kr i månaden i 12 månader. Total räntekostnad under de 12 månaderna blir då 682 kronor.

Om Felix följer dessa tre avbetalningsplaner blir det alltså 546 kr + 575 kr + 682 kr = 1 803 kr i total räntekostnad under året. Men Felix är orolig över att inte klara av att följa avbetalningsplanerna. Han ska betala in 5 150 kronor varje månad, vilket tänjer hans månadsbudget till bristningsgränsen. Om det dyker upp någon oväntad utgift är risken hög för att Felix inte kommer att klara av sina åttaganden, vilket innebär risk för påminnelseavgifter, inkassoavgift, betalninganmärkning, etc.

Felix överväger därför att samla sin lån. Han kontaktar en långivare som erbjuder honom ett lån på 60 000 kronor som löper över 2 år. Den effektiva räntan är 6%.

Detta lån skulle i så fall betalas tillbaka med 2 659 kronor i månaden i 24 månader. Den totala räntekostnaden skulle bli 3 822 kronor.

Om Felix väljer att samla sina lån innebär det att räntekostnaden ökar från 1 803 kronor till 3 822 kronor. Samtidigt innebär det att han bara behöver betala 2 659 kronor i månaden, vilket är mycket enklare för Felix att klara av. Det kommer att finnas en viss marginal i hans budget för oväntade utgifter och risken för att han ska misslyckas minskar rejält. Börjar man räkna på vad det kostar att betala påminnelseavgifter, inkassoavgifter och liknande inser man att det i vissa situationer är bättre att betala lite mer i ränta och slippa ifrån dessa extrautgifter. Att hålla sig borta från betalningsanmärkningar är givetvis också mycket värt – genom att samla sina lån förbättrar Felix sina möjligheter att hålla sin kreditupplysningsinformation i bra skick.